小小珠兒

我家孩子的保險是在他6，7個月的時候我給他上的.。

  我和我老公都是對合同條款還有投資錢的利率比較敏感的人，所以不管做什么事情，包括連買個簽約手機，都要細細看每項合同條款的人。

  我小時候，媽媽給我上過3份大病險，我就不說哪個公司的了。當初媽媽給我上的時候基本都是稀里糊涂上的，合同條款她壓根沒認真看過，就只知道病了給賠付錢，其他的什么也不知道。。她也不知道這錢還要滾一些利息，更不知道這錢還能取出來。。

  后來上了7,8年，媽媽就說這保險也沒什么用啊，感覺有點虧了。，但是不上了又可惜，只好繼續(xù)上著

  到我長大現(xiàn)在，被我發(fā)現(xiàn)，我才又把保險名稱找出來，然后重新研究了一下合同，算了一遍。才發(fā)現(xiàn)也不虧多少，里面的錢也能隨時取出來。并不虧。而且按照以前大病和意外賠付的比例，經(jīng)過10來年，可能這些錢也不值錢了，但是仍然比放銀行里劃算很多。。當時覺得得幾項重大疾病還有發(fā)生意外一份能賠付5W左右算很多了，一共三份加倍賠付。。現(xiàn)在想想隨便得一個病都得幾十萬甚至上百萬。，。不過至少這些錢假如是經(jīng)濟困難，還真得能緩解一些吧。。

小小珠兒

拋去這些不說。。開始想給我兒子上保險了。（上的保險品種我最后會說）其實BABY的保險上不上也不很重要，因為愛人的單位本身也報銷一部分孩子的醫(yī)藥費。。但是想著有個意外大病，補充一下很好，而且也適當給兒子存點錢。。畢竟現(xiàn)在銀行利率這么低，放銀行也真的不太劃算。。
  所以開始研究各種險種。。
  這費了很久的功夫

  因為我只認準了大公司，小公司的保險一項喜歡設置陷阱，喜歡把賠付的條件門檻給你加點，但是又不告訴你，你不仔細對比合同細則根本就不了解。。

   所以我只選大公司。。

     選好公司了以后，就研究各種花樣險種了

小小珠兒

其實我的歸結，保險無非只分為2種   1）消費險   2）收益險   ！（這名字也是我自己編的）各種保險的名稱，都是把這兩種保險編各種花樣組合在一起的而已！！！無非是玩花樣，但時你仔細研究，最根本的都一樣！！

小小珠兒

1）先說消費險，消費險就是純消費的。比如醫(yī)療消費險就是，假設 ：你每年交個**元，那如果你得了小病，超過一百元，門診范圍內的藥物治療費報銷百分之80。（當然如果你孩子本身有國家的醫(yī)保，那商業(yè)保險報銷的數(shù)就是：你醫(yī)保報銷完了以后剩下的錢，然后再報銷，比如看病你花了一萬，你給孩子上了一老一小一類的，報銷了5000元，還剩下5000沒報銷。。那商業(yè)保險公司就只給你報銷5000元以后的百分之80.當然醫(yī)保范圍外自費的藥，商業(yè)保險公司也是不報銷的。）

  還包括了大病+意外，比如你得了合同內的幾項大病或者發(fā)生了意外傷亡或者醫(yī)療費，那一次性賠付你X萬，賠付完，咱們合同就終止了。但是如果你不得合同內規(guī)定的大病和發(fā)生意外，那這錢就沒了，就等于你貢獻保險公司了。。

小小珠兒

所以消費險是純買一個對你本人的保障的。。

當然消費險也會有各種組合，貴的便宜的都有，越貴的賠付你的錢肯定越多。。我記得貴的有一個6,7千元一個月的，那是保全家的一個消費險。。但是那個是醫(yī)藥費百分百全報銷的。。包括去私立醫(yī)院都能報銷。。

小小珠兒

2）然后說收益型險。。就是你本人假設一年交一萬，交20年。。那保險公司就用你每年交的一萬去**去。。賺完了他們計算該給你的收益。。第一年一萬，**滾利，第二年變兩萬繼續(xù)**滾利。。。。。。

   這個收益型險種是保險公司里不專業(yè)的保險員最喜歡忽悠你的險種了

   因為大部分保險員會告訴你，收益很高，他們有個單子，里面有低，中，高三種收益的百分比。。

   但其實你研究前20年你基本能知道，收益率平均達到中間級別也是有點難度的，其實你就按照中低水平計算就可以了，他們基本達不到中和高的收益率。

小小珠兒

一般人看收益險會頭暈，因為保險公司也會編花樣，怎么編呢？就是他把同樣的收益，分不同方式來編成很多種險種
1）養(yǎng)老型，就是你過了55歲假設，他每個月給你多少養(yǎng)老金

2）一次性返還型，一次性把所有的錢還給你-----------------這種也會編出花樣，比如    1）孩子大學基金保險，就是你從小給他上保險，到他18歲，一次性返還你，叫大學基金！！ 等等，反正就是有可能是18歲返還你，有可能是50歲返還你


  不過你記得不管怎么返還你，是養(yǎng)老金形式還是一次性形式，他的**方法和收益方法都是一樣的，都是按照逐年滾利分紅，也就是你每年那一萬塊錢的滾利，每年一萬，第二年2W，第三年3W，交20年以此來滾利，假設這錢到你55歲按照養(yǎng)老金還你也是這樣滾的。就是多滾幾十年錢更多點

   到18歲以此給你孩子，也是這么滾，只不過滾18年，滾的時間短利息少點而已。但是**方式都是一樣的

小小珠兒

3）消費險和收益險的組合花樣！！而怎么把這兩種險種，給編出花樣來滿足不同客戶的需要呢？


      比如有一份險，是給你家BABY上的，這份險是一年一萬元

      但是你看著滿合算的，一年一萬元，包括了保十幾種大病的一次性賠付+發(fā)生意外的一次性賠付（意外賠付包括了，意外造成的死亡，和意外造成的醫(yī)療費）+收益部分，就是每年還帶收益的，這錢還能設置等你多少歲的時候以什么方式返還給你，可選擇一次性，和養(yǎng)老金形式的分批返還

      
    你會想，你看，一萬元，什么都有了，又能存錢收益，又帶大病意外保障


   你看看這個保險送的我意外和大病險啊，我都不用再單交錢了。。多劃算啊


   其實你仔細看合同細則你會知道

小小珠兒

這無非是消費險和意外險的組合花樣而已


因為你每年交一萬。但是他在合同里已經(jīng)有寫，每年一萬塊錢里，有2000元（我隨便編的數(shù)字，可能不是2000元）要扣除出去，因為這兩千元就是你買的消費險的價格！！！


  也就是，你每年一萬塊錢要扣除掉這2000元，然后用8000元去滾利的。。。可不是用10000元在滾利哦。。也就是說，那個消費險還是消費險，還是要交錢消費的，不退還的。。。只不過編在一起了，你以為你不用交錢，合算了。。其實不然



   而且出去這扣除的兩千元。還要扣除他們的操作費用，（假設操作費用是500）.。。這個操作的費用是什么呢？就是你把錢給保險公司，人家替你**滾利，你是不是得給個手續(xù)費呢？跟基金一樣啦，要給手續(xù)費哦



   也就是，一萬塊錢扣去2000元大病和意外的消費險   。還要再扣去500元的手續(xù)費哦。。。那等于還剩下7500元，這才是你滾利的錢，也就是說不管你老了拿錢，還是給孩子18歲一次性拿錢，拿的都是每年交的7500的本金+滾出來的利息和分紅

小小珠兒

所以，上保險的媽媽們，也不用太糾結選什么險種了。全都是大同小異的！！！


  還有收益高的險種，一定是不保本金的（也就是要使賠了，那本金也賠進去也有可能）


  收益低的險種才是保本金的（保證你的本金不損失的）




   所以不用糾結，選個收益率不用很高，保證本金的。。看你的情況而定你想要什么時候取錢。比如你給BABY上，如果為了讓BABY老了以后有飯吃，那可以要分批形式取錢的，就是滿55歲或者50歲你自己可以設置，然后每個月分批返還的



  如果你為了給BABY存出國留學的錢，那你可以設置滿18歲一次性提取，或者滿15歲什么的，自己可設置。



  而消費險是你必須要給BABY上的，這個保障非常的重要。包括了醫(yī)療的報銷+意外傷害醫(yī)療和意外死亡（注意，意外醫(yī)療也很重要，不能光有意外死亡。。一般孩子摔一跤，骨折。。或者發(fā)生交通意外比率高，這些能賠付和報銷才是最好的）+大病險

小小珠兒

所以我個人認為，消費險，明顯比收益險要重要。收益險是你有閑錢就可以上，等于存錢了，利息比銀行高一點點唄。


  但是消費險，絕對買的是對孩子的一個保障

再說說我給自己家BABY上的保險

我一共上了2個。一個是純消費險

一個是消費+收益組合花樣的保險

我就不說保險公司名字了。。反正肯定是大公司

純消費的為每年398元。。可以上到孩子滿8歲我記得，有點想不起來，大家可以去查查

   這款純消費險的賠付最高比率是這樣的！！！被保險人保障(RMB): 意外傷害保險金額：50000元, 疾病身故保險金額：50000元，意外傷害醫(yī)療保險金額(超過人民幣100元部分按80%給付)：5000元, 住院醫(yī)療保險金額：60000元，少兒重疾保險金額：10000元

然后還有一個消費險和收益險組合的是一年一萬2千塊錢的
包括了大病+意外醫(yī)療和死亡+豁免權+收益
我為什么會選這款呢，因為這款有一條豁免非常的好，挺重要的，可以把家里面**的支柱，不管是父親還是母親一方設置為保險人。就是父母一方發(fā)生意外，保險公司會免除你每年的保險費，免費幫續(xù)保險

這點非常重要，因為家里**支柱不倒，才能保證保險金的正常繳納。。
而且最重要的是這個保險有一點就是取錢特方便。比如有一天你缺錢了。不用設置什么時候取。你隨時缺錢都能取

但是不能全部取完，可以部分領取，因為你全部取完這個保險就沒錢了，那就得終止了

你可以部分去，申請完1-2天就能到賬。但是取出來的這部分錢，因為取走了就不參與滾利息了

而且你還可以提前交錢，比如一年一萬，你可以今年一下交5W，也就是5年的錢你都提前交了。。那提前交的這部分錢，就還可以提前滾利息
這種保險很靈活。也是我選擇這款的很大原因

保險要根據(jù)自己家庭的實際情況來，不能別人上什么你也上什么，每個保險注重的保險條款也不同，要認真看合同以免被騙。
有的意外險，竟然不保交通意外
有的大病險，竟然保到50歲，而不是終身
有的醫(yī)療險，竟然限制你種種病才可以報銷
有的收益險，竟然告訴你能收入翻倍。
上面這些都是保險合同里一些陷阱，可能還有其他的，不專業(yè)的保險員并不會告訴你這些。所以要親們自己好好看合同細節(jié)。
消費保險只是對你發(fā)生大病意外等的一份保障，保證你發(fā)生這些遺憾的事情后，會在金錢上緩和你一些因為意外造成的經(jīng)濟損失。。而收益險只是保證你的錢比放在銀行稍微劃算那么一點點點而已，并不能讓你發(fā)財。
所以不要報著太高的期望買保險，也不能什么也不看隨便買買，這些都是對自己的不負責。

尤其是不要上重復了，這樣很浪費錢。

不想再生了

說的很透徹，我給我家寶也買了，當初買的時候因為是親戚就沒問那么清楚，買了兩份，一份婚嫁一份理財，后來拿到合同后翻看了里面的條款覺得理財?shù)暮懿粍澦憔陀滞肆耍涣袅嘶榧弈欠荩M那部分比寶媽交的多保額卻沒那么高，真是郁悶，看來真的要多比較幾家，不能盲目買呀
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思思丶妙招達人

寶媽可以做保險**人了
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思思丶妙招達人

回復 不想再生了 的帖子
說的很透徹，我給我家寶也買了，當初買的時候因為是親戚就沒問那么清楚，買了兩份，一份婚嫁一份理財，后來 ...

其實小孩子，小病醫(yī)療是不可缺少的
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豆芽05

說的很正確，其實保險首先先考慮保障，這才是它的意義
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小保貝

買保險的時候一定要清楚自己想要什么，堅定自己的想法，不要被游說就可以了